Việc này có đáng tin cậy không - nạp tiền bằng sms

Kể từ đầu năm nay, tôi thường xuyên nhận được các cuộc gọi từ ngân hàng hoặc trung gian, nói về mức lãi suất thấp như thế nào và hỏi tôi có nhu cầu vay tiền không. Tôi đoán rằng nhiều người cũng nhận được những cuộc gọi tương tự.

Vào thứ Bảy tuần trước, tôi đã hẹn gặp hai công ty trung gian để tìm hiểu tình hình. Cả hai công ty đều nằm ở khu Qianjiang New Town, Hàng Châu.

Quy trình

Mức lãi suất chắc chắn là yếu tố quan trọng nhất quyết định việc có nên làm hay không, nhưng rủi ro của việc này lại nằm nhiều ở quy trình thực hiện, liệu có bị lừa hay vấn đề tuân thủ pháp luật không. Do đó, tôi tập trung vào việc tìm hiểu toàn bộ quy trình hoạt động của giải pháp này.

Sau hai vòng thảo luận, quy trình kinh ban ca doi thuong doanh của họ đại khái như sau:

1. Khách hàng cung cấp thông tin tín dụng và xác nhận nhu cầu, công ty trung gian sẽ đưa ra phương án cho vay thế chấp, hai bên đạt được sự đồng thuận.
2. Khách hàng nộp đơn xin tất toán khoản vay trước hạn tại ngân hàng gốc, cần phải có thư chấp thuận tất toán trước hạn từ ngân hàng, quá trình này thường mất khoảng một tháng.
3. Khách hàng đến Sở Đăng ký Nhà đất để lấy Giấy chứng nhận quyền khác (một cuốn sổ màu xanh), khác với sổ đỏ (Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất).
4. Sau khi có thư chấp thuận tất toán trước hạn và Giấy chứng nhận quyền khác, khách hàng ký hợp đồng dịch vụ với công ty trung gian. Công ty trung gian bắt đầu chuẩn bị giấy phép kinh doanh, hợp đồng mua bán và các tài liệu cần thiết khác để làm hồ sơ vay thế chấp, cũng như vốn tạm ứng cho việc tất toán trước hạn. Hợp đồng này yêu cầu đặt cọc một khoản tiền bảo đảm, từ vài nghìn đến mười nghìn đồng, tùy thỏa thuận.
5. Để tiết kiệm chi phí vốn tạm ứng, thông thường vào ngày trước khi tất toán, bên cung cấp vốn sẽ chuyển tiền vào tài khoản của khách hàng.
6. Khách hàng tiến hành tất toán khoản vay trước hạn.
7. Tại ngân hàng mới, thực hiện thủ tục vay thế chấp, từ lúc nộp đơn đến khi giải ngân, thời gian dự kiến không quá 3 ngày làm việc. Kỳ hạn vay tối đa có thể lên tới 20 năm, cách thức trả nợ có thể chọn trả lãi trước rồi trả gốc sau hoặc trả góp cả gốc lẫn lãi.
8. Sau khi giải ngân, khách hàng hoàn trả vốn tạm ứng và phí dịch vụ cho công ty trung gian.

Toàn bộ quá trình liên quan đến nhiều bên, bao gồm: khách hàng, ngân hàng cũ, ngân hàng mới, công ty trung gian và bên cung cấp vốn. Mối quan hệ giữa khách hàng và các bên liên quan như sau:

Đối với khách hàng, có hai hợp đồng quan trọng:

1. Hợp đồng dịch vụ với công ty trung gian.
2. Hợp đồng vay thế chấp với ngân hàng mới.

Sau khi hoàn thành toàn bộ quy trình, hợp đồng dịch vụ sẽ chấm dứt, đối với khách hàng chỉ còn lại hợp đồng vay thế chấp với ngân hàng, và cần thanh toán đúng hạn theo quy định.

Tại một trong những công ty này, tôi đã xem qua một mẫu hợp đồng dịch vụ khách hàng. Đây là một hợp đồng cơ bản, phần nhạy cảm nhất có lẽ là điều khoản vi phạm hợp đồng, theo mẫu tôi xem thì nếu khách hàng vi phạm hợp đồng sẽ phải trả một tỷ lệ phần trăm trên tổng số tiền vay.

Trong quy trình, có Giấy chứng nhận quyền khác mà công ty trung gian giới thiệu là cần thiết để bên cung cấp vốn kiểm tra. Giấy này được cho là đáng tin cậy hơn so với sổ đỏ vì khó làm giả hơn.

Lãi suất và phí

Miễn là lịch sử tín dụng không có vấn đề gì, lãi suất vay thế chấp ngân hàng thường đạt mức 3%, tức là lãi suất trong hợp đồng vay với ngân hàng mới là 3%. Phần này công ty trung gian không có nhiều quyền kiểm soát, chủ yếu do ngân j88 online hàng quyết định dựa trên thông tin tín dụng.

Ngoài ra còn có phí của công ty trung gian, cấu trúc phí bao gồm hai phần chính:

1. Phí dịch vụ trung gian: Thường tính theo tỷ lệ phần trăm trên tổng số tiền vay, ví dụ 3%.
2. Phí thủ tục vốn tạm ứng: Tính theo tỷ lệ phần nghìn trên tổng số tiền tạm ứng, theo ngày, thông thường chu kỳ tạm ứng không vượt quá 5 ngày làm việc.

Nếu vay 1 tỷ đồng, phí dịch vụ trung gian sẽ là 30 triệu đồng; cùng giả sử 1 tỷ đồng được tạm ứng trong 5 ngày, phí thủ tục vốn tạm ứng sẽ là 5 triệu đồng. Tổng phí là 35 triệu đồng.

Có một công ty trung gian báo giá tổng lãi suất là 3.7%, trong đó 0.7% bao gồm phí dịch vụ trung gian và phí thủ tục vốn tạm ứng. Cách tính này phụ thuộc vào kỳ hạn vay, ví dụ như vay 1 tỷ đồng trong 10 năm sẽ thu phí 70 triệu đồng, còn vay trong 20 năm sẽ thu phí 140 triệu đồng.

Tất nhiên, mọi loại phí đều có thể thương lượng.

Rủi ro

Rủi ro trong quá trình này, tôi nghĩ có hai loại:

1. Bị lừa trực tiếp.
2. Vì mục đích sử dụng khoản vay không tuân thủ quy định, dẫn đến ngân hàng rút vốn sớm.

Về loại rủi ro thứ nhất, xét về dòng tiền, rủi ro bị lừa khá thấp. Bởi vì khách hàng chỉ cần nộp một khoản tiền đặt cọc nhỏ ban đầu, trong khi bên cung cấp vốn phải tạm ứng một khoản tiền lớn, số tiền này chỉ được hoàn trả sau khi khách hàng nhận được tiền giải ngân từ ngân hàng. Tôi đã hỏi rõ liệu vốn tạm ứng có cần thế chấp hay không, công ty trung gian nói là không. Nếu vậy, nhiều nhất khách hàng chỉ có thể bị lừa mất tiền đặt cọc hợp đồng.

Loại rủi ro thứ hai, tôi cũng đã hỏi công ty trung gian, họ nói rằng họ sẽ chuẩn bị đầy đủ và tránh né kỹ càng trong hồ sơ xin vay, miễn là khách hàng không có hành vi vi phạm pháp luật, cờ bạc, đầu tư rủi ro cao, thì thường sẽ không bị rút vốn.

Tuy nhiên, về nguyên tắc, sử dụng khoản vay kinh doanh để trả nợ vay mua nhà là vi phạm hợp đồng vay, đây luôn là một quả bom hẹn giờ. Khi kỳ hạn vay ngắn, khoảng 2-3 năm thì rủi ro có thể ít hơn, nhưng với khoản vay kéo dài đến 10-20 năm, rủi ro sẽ gia tăng.

Cũng có bạn bè không qua trung gian mà trực tiếp làm việc với ngân hàng để chuyển đổi khoản vay mua nhà sang khoản vay kinh doanh, tức là tự chuẩn bị giấy phép kinh doanh và các tài liệu khác, tuy phiền phức hơn nhưng chi phí thấp hơn nhiều. Tuy nhiên, rủi ro bị rút vốn vẫn tồn tại.

Trên đây là những gì tôi biết đến thời điểm hiện tại.

Với tính thận trọng của mình, tôi có lẽ sẽ không làm, nhưng mức lãi suất thấp như vậy thật sự rất hấp dẫn. Có ai hiểu rõ về vấn đề này có thể chia sẻ trong phần bình luận không? Việc này có đáng tin cậy không? Rủi ro lớn không?