Ba Giai Đoạn Đạt Tự Do Tài Chính - ban ca tien

Trước đây, khái niệm tự do tài chính thường được hiểu một cách cảm tính, giống như “không phải lo lắng về tiền bạc”. Điều này dĩ nhiên là đúng, nhưng lại không thể đo lường thành mục tiêu cụ thể. Vậy rốt cuộc bao nhiêu tiền mới gọi là “không phải lo lắng về tiền bạc”?

Gần đây, trong cuốn sách “Con Đường Đến Tự Do Tài Chính” của tác giả Bo Dao, tôi đã tìm thấy một cách tiếp cận rõ ràng hơn để định lượng mục tiêu này. Cuốn sách chia quá trình đạt tự do tài chính thành ba giai đoạn: Bảo Vệ Tài Chính, An Toàn Tài Chính và Tự Do Tài Chính. Đây là những kiến thức rất đáng để chia sẻ và học hỏi.

Giai Đoạn Một: Bảo Vệ Tài Chính

Hàng ngày chúng ta đi làm, nhận lương cố định, trả góp nhà cửa, xe cộ, sống một cuộc sống ổn định và đàng hoàng. Nếu không có gì bất trắc xảy ra, cuộc sống này có thể kéo dài mãi. Tuy nhiên, vấn đề là ngay cả cuộc sống ổn định bề ngoài cũng chứa đầy những yếu tố không chắc chắn. Bạn cần phải suy nghĩ đến những tình huống đặc biệt, ví dụ như bị sa thải hoặc ốm đau không thể làm việc, dẫn đến mất nguồn thu nhập từ lương, lúc đó cuộc sống của bạn còn được đảm bảo không?

Giai đoạn một - Bảo Vệ Tài Chính - chính là nói về những tình huống đặc biệt này. Khi gặp phải những biến cố bất ngờ và mất đi nguồn thu nhập chính, bạn vẫn cần có đủ khoản tiết kiệm để đảm bảo cho cuộc sống cơ bản. Phần tích lũy này có thể gọi là Quỹ Khẩn Cấp.

Số tiền cần thiết cho quỹ khẩn cấp phụ thuộc vào số tháng bạn muốn đảm ban ca tien bảo tài chính và mức chi tiêu hàng tháng của cá nhân. Thông thường, bạn cần chuẩn bị từ 6-12 tháng chi phí sinh hoạt. Ví dụ, nếu chi tiêu hàng tháng là 10 triệu đồng, bạn sẽ cần từ 60-120 triệu đồng cho quỹ khẩn cấp. Lưu ý rằng mức chi tiêu hàng tháng ở đây là khi bạn không còn công việc, nghĩa là tất cả các khoản bảo hiểm và trả nợ nhà đều do bạn tự gánh vác.

Về cách ban ca doi thuong lưu trữ quỹ khẩn cấp, bạn có thể gửi ngân hàng hoặc đầu tư. Tuy nhiên, vì đặc điểm của quỹ khẩn cấp là cần sẵn sàng rút tiền và đảm bảo vốn gốc, nếu chọn đầu tư, bạn nên chọn những kênh đầu tư an toàn như quỹ tiền tệ. Hiện nay có nhiều quỹ tiền tệ đáp ứng được yêu cầu này. Nếu bạn vẫn còn lo lắng, có thể chia nhỏ quỹ khẩn cấp và đầu tư vào nhiều quỹ tiền tệ khác nhau để phân tán rủi ro.

Giai Đoạn Hai: An Toàn Tài Chính

Bảo vệ tài chính có thể giúp bạn vượt qua một lần khủng hoảng và mang lại cảm giác an tâm nhất định. Nhưng vấn đề là, một khi khủng hoảng xảy ra, quỹ dự phòng sẽ bị tiêu hao, điều này có nghĩa là bảo vệ tài chính không có tính bền vững. Phương pháp thực sự an toàn là bạn có đủ vốn để sống bằng lợi tức đầu tư - với mức sống tương đương như khi chỉ dựa vào bảo vệ tài chính.

Số vốn cần thiết có thể tính theo công thức sau:

Vốn = Chi tiêu hàng năm / Lợi suất đầu tư hàng năm

Để đảm bảo an toàn, khi tính toán vốn cần thiết, bạn nên chọn một mức lợi suất thấp hơn, ví dụ như 8%. Giả sử chi tiêu hàng năm là 120 triệu đồng, bạn sẽ cần khoảng 1.5 tỷ đồng vốn.

Tình trạng sống trong giai đoạn an toàn tài chính chính là bạn có thể duy trì một cuộc sống đàng hoàng mà không cần làm việc.

Giai Đoạn Ba: Tự Do Tài Chính

An toàn tài chính có lẽ là mục tiêu tài chính cuối cùng đối với nhiều người. Thực tế, đạt được mức lợi suất 8% và có vốn 1.5 tỷ đồng cũng không phải là điều quá xa vời.

Tuy nhiên, như tiêu đề đã nói, trạng thái này chỉ là “an toàn”, chưa hẳn đã là “tự do”. Mức lợi suất 8% chưa tính đến lạm phát, và 120 triệu đồng mỗi năm chỉ là chi phí sinh hoạt thông thường. Nếu gặp phải một khoản chi lớn bất ngờ, bạn sẽ phải động đến vốn gốc. Hơn nữa, 120 triệu đồng cũng không đủ để thực hiện những giấc mơ lớn - ví dụ như ngôi nhà mơ ước hay chiếc xe mơ ước.

Vậy làm thế nào để định lượng tự do tài chính?

Đầu tiên, điều kiện quan trọng nhất là tuyệt đối không động đến vốn gốc.

Thứ hai, nếu bạn có những giấc mơ lớn - ví dụ như ngôi nhà mơ ước - cần một khoản chi lớn, bạn nên sử dụng phương thức trả góp để phân bổ chi phí ra từng năm, từ đó tính toán ra chi phí hàng năm mới và áp dụng công thức trên để tính toán vốn cần thiết.

Giả sử bạn có một ngôi nhà mơ ước, sau khi trả góp hàng năm là 150 triệu đồng, cộng với chi tiêu hàng năm là 120 triệu đồng, tổng chi phí hàng năm sẽ là 270 triệu đồng. Nếu vẫn giữ mức lợi suất 8%, bạn sẽ cần khoảng 3.375 tỷ đồng vốn.

Nếu bạn có thêm nhiều giấc mơ cần trả góp, hãy cộng tất cả vào chi phí hàng năm và tính toán lại mục tiêu vốn. Thông thường, các tài sản bất động sản có thể trả góp trong vòng 20-30 năm, còn các khoản khác thì từ 2-5 năm.

Tổng Kết

Mục tiêu của tự do tài chính là “không phải lo lắng về tiền bạc”, và logic đằng sau là bạn không cần phải làm việc để kiếm tiền nữa, mà chính tiền sẽ làm việc cho bạn.

Chỉ số then chốt trong quá trình suy luận trên là vốn và lợi suất hàng năm.